Мониторинг законодательства и судебной практики №43 (14 мая - 27 мая 2018)

В Российской Федерации появится уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг

24 мая 2018 года Государственной Думой принят Законопроект № 517191-6 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Законопроект о финансовом уполномоченном). Законопроект предусматривает создание должностей уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовые уполномоченные), которые назначаются Советом директоров Банка России:

1. главный финансовый уполномоченный;
2. финансовые уполномоченные "в сферах финансовых услуг" (перечень сфер финансовых услуг, для которых будут назначены финансовые уполномоченные, определяется Советом директором Банка России).

Закон вводит обязательный досудебный порядок урегулирования требований физических лиц – потребителей финансовых услуг к финансовым организациям. Такие требования, до их предъявления в суд, должны быть направлены финансовому уполномоченному.

Досудебный порядок является обязательным, если спор соответствует двум критериям:

1. финансовая организация "взаимодействует" с финансовым уполномоченным; и
2. размер денежных требований потребителя к финансовой организации не превышает 500 тыс. руб. (за исключением споров об ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от размера денежных требований).

Финансовые организации, обязанные взаимодействовать с финансовым уполномоченным:

1. страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование);
2. микрофинансовые организации;
3. кредитные потребительские кооперативы;
4. ломбарды;
5. кредитные организации;
6. негосударственные пенсионные фонды.

Чтобы прекратить взаимодействие с финансовым уполномоченным, такая организация должна обратиться в Банк России со специальным ходатайством и предоставить обязательство "не оказывать финансовые услуги потребителям" (т.е. организация не будет обслуживать физических лиц).

Остальные финансовые организации, в том числе профессиональные участники рынка ценных бумаг, вправе взаимодействовать с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

Организации, которые взаимодействуют с финансовым уполномоченным, должны вносить взносы для обеспечения деятельности службы финансового уполномоченного.

Уполномоченный рассматривает требования только к действующим финансовым организациям. Если лицензия на оказание финансовых услуг отозвана, организация находится в процессе ликвидации, фактически прекратила деятельность и т.д., то потребитель вправе обратиться сразу в суд.

Порядок досудебного урегулирования с участием финансового уполномоченного не распространяется на следующие требования к финансовым организациям, независимо от их размера:

1. о взыскании упущенной выгоды и морального вреда;
2. по вопросам трудовых, семейных, административных, налоговых правоотношений;
3. по вопросам, связанным с банкротством физических и юридических лиц.

Процедура досудебного урегулирования с участием уполномоченного состоит из нескольких этапов.

Сначала потребитель должен обратиться со своими требованиями в финансовую организацию. Если финансовая организация не рассмотрела обращение в установленный срок или потребитель не удовлетворен ее ответом, то потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному.

Результатом обращения потребителя к финансовому уполномоченному может быть:

1. соглашение между потребителем и финансовой организацией, достигнутое при участии уполномоченного; или
2. решение финансового уполномоченного по существу спора – о полном или частичном удовлетворении требований потребителя или об отказе в их удовлетворении.

Если организация не исполнила соглашение или решение финансового уполномоченного, то уполномоченный выдает потребителю "удостоверение", которое является исполнительным документом и может быть предъявлено к принудительному исполнению (аналогично исполнительному листу, выданному судом). Кроме того, потребитель вправе взыскать через суд с финансовой организации штраф в размере 50 % от суммы своих требований, подлежавших удовлетворению.

Если финансовая организация не согласна с решением финансового уполномоченного, то она вправе обжаловать его в суд. Обжалование решения в суд само по себе не приостанавливает исполнение решения, однако финансовая организация вправе обратиться к уполномоченному с ходатайством о приостановлении исполнения решения.

Если потребитель не удовлетворен результатом обращения к уполномоченному (обращение не было рассмотрено по существу, потребитель не получил ответ в установленный срок, потребитель не согласен с решением по существу своего обращения и т.д.), то потребитель вправе предъявить требования к финансовой организации в суд.

Закон начнет действовать поэтапно.

Он вступит в силу через 90 дней после опубликования. В течение 90 дней после вступления закона в силу Банк России учреждает службу обеспечения деятельности финансового управляющего.

Взаимодействие с финансовым уполномоченным становится обязательным:

1. для страховых организаций, осуществляющих деятельность по автострахованию (в т.ч. ОСАГО), – по истечении 270 дней после вступления закона в силу;
2. для страховых организаций, осуществляющих иные виды страхования, - по истечении 450 дней после вступления закона в силу;
3. для микрофинансовых организаций – с 1 января 2020 г.;
4. для кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов – с 1 января 2021 г.

До указанных сроков финансовые организации могут начать взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

На данный момент сложно оценить, какое влияние данный закон окажет на отношения между потребителями и финансовыми организациями.

С одной стороны, финансовые уполномоченные снизят нагрузку на суды по рассмотрению споров между потребителями и финансовыми организациями на относительно небольшие суммы и будут способствовать формированию единой практики рассмотрения таких споров.

С другой стороны, для потребителей процедура рассмотрения их требований может стать более длительной, поскольку до того, как обратиться в суд, потребителю придется пройти два этапа досудебного урегулирования (сначала обратиться непосредственно в финансовую организацию, потом – к уполномоченному). Для финансовых организаций закон означает дополнительные издержки, т.к. они будут обязаны платить взносы для обеспечения деятельности уполномоченных.